随着银行对个人资产业务的重视程度日渐加深，近年来与百姓生活相关的个人房贷款产品也日益丰富起来。如何选择一款适合自己的产品，同时又达到理财的目标呢？这就需要我们充分的了解每个贷款产品及还款方式的特征、适合人群及差异性。下面我们就对房贷产品以及还款方式进行一个解析，希望能为您的选择提供一些帮助。
个人住房贷款产品介绍
总体来讲，根据我们的实际需求，目前的个人住房贷款分为两大类：第一大类，是由于购买需求而产生的，即因房屋交易而产生的需求，房屋产权会因交易而变更，简称交易类住房贷款。第二大类，是由于消费需求而产生的，即因非交易原因产生的需求，房屋产权不会发生变更，简称非交易类住房贷款。其种类细分如下表：
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此外，还有一种适合特殊人群的个人贷款——信用贷款，此贷款一般只适用于国有企业管理人员、国家公务员、特定企业的高级管理人员、银行的VIP客户等，依各行要求不同而给定的贷款额度也不尽相同。信用贷款亦可用于购房及消费。
（另：个人质押贷款作为个人贷款业务也可用于购房及消费，但实际生活中很少用到，因此在这里不再赘述）
还款方式介绍
选择了一款适合的房贷产品是否就大功告成了呢？其实不然，因为还贷方式的选择也非常重要，它直接影响到我们贷款的利息成本，下面我们就将几种常用的还贷方式给大家做一个比照。
了解过贷款产品以及还款方式后，我们应当如何将他们组合起来从而达到我们的理财目标呢？其实，现实生活中通过房贷产品和还款方式的交叉组合便可以为您量身定做一款最适合您的房贷理财方案。下面我们来讲三个实际案例，希望能给您一个参考。
案例一：灵活运用产品组合达成目标
情况介绍：王先生1999年在大兴购买了一套100平米的商品房，总价20万，在农信社的按揭贷款至今还有8万元未结清，现看好城区一套二手房，需要30万的首付款。遂找到“链家金融理财工作室”，寻求帮助。
王先生要求：因大兴的老房子装修投资很大，不得出售。
理财顾问分析王先生的情况后，给出方案如下：
步骤一： 因王先生大兴的房子已经升值至60多万，故用 “同名加、转按揭贷款”，在王先生通过银行审核条件的情况下，“链家”提供担保，由其申贷银行先放贷8万元将农信社贷款结清，将房产解除抵押（原农信社设定）后再重新抵押给其申贷银行，另贷出30万元。
步骤二： 王先生可以用此30万元作为首付款向银行申请二手房按揭贷款，用于购买自己看中的房子。
由此可见，通过两个贷款产品的组合，王先生在保有原来房产的同时，又购置了一套房产，还可以将原有住房通过出租、以租养贷的方法来减轻自己的还款压力。在房价节节攀升的今天，既满足了自己的生活需要，同时也起到了投资理财的效果。
案例二：选对还款方式，最大限度降低利息成本同时不影响生活品质
情况介绍：李先生现有住房两套，一处位于三元桥附近，现值140万元，原购买价100万元，有50万元贷款未结清，目前状态：刚退租；一处位于四元桥附近，现值145万元，原购买价75万元，拥有完全产权，目前状态：自住。现李先生看好奥运公园附近的一个别墅项目，想购置一栋别墅以改善生活条件，看好的户型总价280万元，需要尽快交款（该户型较紧俏）。李先生另有市值200万元的股票。经与家人商量，决定将三元桥附近的房子卖掉，由于股市行情近期不错，希望保留50万元市值的股票。另外，李先生是某银行的VIP客户。
李先生的要求：购买别墅过程中，1、最大限度地保有其拥有的股票；2、最大限度地降低利息成本，3、不希望因购买别墅影响自己现有的生活品质。
了解李先生的情况后，我们的理财顾问给出了如下方案：
步骤一： 李先生将三元桥附近的房产卖掉，可得90万元（140万元—50万元银行未结清贷款）
步骤二： 由于，李先生是某银行的VIP客户，所以可以很容易地将四元桥附近的房产抵押给银行，获得100万元的循环额度贷款，总期限15年，每次只用50万元，半年为一个贷款期（半年期限的贷款利率为目前银行所执行的最低档次的贷款利率）。贷款到期后，可用剩余的50万元贷款额度来归还到期贷款50万元，李先生只需要承担50万元半年期的贷款利息，依此类推，这样既可以达到李先生“最大限度地降低利息成本”的要求，又可以满足其“不希望因购买别墅影响自己现有的生活品质”的要求。
步骤三： 建议李先生将所持股票中，未来升值潜力相对较小的股票卖出140万元用以购房，继续持有60万元市值的股票。
通过以上方案，李先生在一个月的时间之内，凑齐了购房款（90万元售房款+50万元银行贷款+140万元出售股票款=280万元），顺利地购得了自己心仪的别墅。
案例三：充分用好银行政策，让家人贷得自由、还得轻松
情况介绍：王小姐，27岁，去年研究生刚刚毕业，由于工作能力较强，找到一份合资企业的工作，深得上司赏识，月薪4000元。为供王小姐上学，一家三口一直居住在父亲单位早年分配的一套50平米的小两居室内，虽然在三环内，但略显拥挤，目前的租金参考价为2300元/月。王小姐的母亲57岁，月薪3000元，父亲59岁，月薪6000元，家庭存款35万元。孝顺的王小姐希望给全家人改善一下居住环境，让父母能够安享晚年。
几经筛选，全家人终于选中一套总价100万元，120平米的小三居。但问题随之而来，如果以父母作为借款人，因为接近退休年龄，只能申请到很短期限的贷款，月供压力承受不了，如果以王小姐作为借款人，即使以最长的贷款期限30年来算其现阶段的收入水平根本无法满足银行的月供要求，苦恼的王小姐找到了“链家金融理财工作室”，寻求帮助。
王小姐要求：希望保有现有房产，留给两年之内自己结婚之用。
问清楚了王小姐的情况后，我们的理财顾问，给出了如下建议：
步骤一： 以王小姐为借款人，其父亲为共同还款人一起来申请贷款，申请30年期70万元的贷款，首付款为30万元（其余5万元用于缴纳相关税费等临时性支出）。
因为：1）、王小姐27岁，可申请到最长期限30期的贷款；2）、现阶段王小姐及其父亲的收入合计为10000元，可以满足银行的还款要求，；3）、未来，父亲的还款能力虽然在减弱，但随着经验的积累、能力的增强，王小姐未来的收入趋势却是增长的。
步骤二： 搬入新居后，将现有住房出租，将租金补贴月供或累计起来进行一些稳健型投资或用于提前还贷款，减轻还款压力。
在理财顾问的协助下，王小姐顺利地取得了银行贷款，很快便拿到了新房的钥匙，圆了一家人的“换房梦”。
以上的三个案例是否会对您在选择房贷产品及还款方式方面有所启发呢？或者您可以选择一个更便捷的方式：把自己的个人情况及要求告知专业的理财顾问，由他们为您提供一款最适合的理财方案，同时给您提供最好的房贷消费体验。
（此文发已表于《钱经》杂志九月刊号）