目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出较多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。在贷款金额时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。
按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。链家金融中心专业人士提醒大家，目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，可以供客户选择。
第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息，但已付的利息不退)
第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。(节省利息较多)
第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。(减小月供负担，但节省利息成本程度低于第二种)
第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。(节省利息较多)
第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。(月供增加，减少部分利息，但相对不合算)
案例分析：
王先生向银行贷款10万元，还款期限20年，利率5.51%。
比较等额本金与等额本息的利息支出成本。
等额本金共需偿还利息55321.11 元 等额本息共需偿还利息65217.16元
本息比本金多支出9896.05元 本息比本金多支付17.8%的成本
我们通过图例来分析两种还款方式在利息成本和月还款额两方面的比较：
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从上表可以看出，等额本息方式月还利息额始终高于本金方式，尤其是从第5年到第16年，本息比本金的月还利息额平均高出12%。如果想降低成本，应该在这一时间段内采取具体措施，比如提前全部还款或部分还款减按揭。
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从上表可以看出，等额本金的还款压力在前8年的时间里比本息大，之后还款额将逐年越来越底于本息还款，所以，对于除购房外，且暂时无其他大额消费支出的人来说，最好是采用本金还款方式。除了本金还款外，减按揭也是一种降低成本的方式。
通过改变还款方式和缩短期限来降低利息成本
假设王先生采用等额本金方式，能承受的月均还款平均为850元左右，最高月还款额不超过900元(保证最低生活质量)，最低不低于700元（能使资金利用率达到最大化）。那么他前五年月均还款820元，最高月还款额875.77元，显然是可以接受的，再假设到第五年时王先生想申请缩短还款期限，减少利息支出，那么他能缩短多长时间呢？到第五年时，王先生已还本金25000元，已支付利息24160.11元，还剩贷款余额75000元，并还剩十五年的还款期。经过计算，不同还款方式情况不同，如下：
1 等额本金连续缩期
注：下表中本金、利息、还款额的单位均为元 ，期数的单位为年。
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2 等额本金转等额本息缩期
注：下表中本金、利息、还款额的单位均为元 ，期数的单位为年。
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3 各种还款方案的利息成本及期限对比表
注：下表中本金、利息、还款额的单位均为元
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4 如何选择还款方案
以上两种还款方案王先生该选择那一种呢？这要根据王先生对生活质量和未来现金流的需求而定了，假如王先生的生活质量与月还款额的关系如下表：
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显然，人们在考虑还款方式时，最关注的是对自己生活质量的影响，不同的人会选择不同的生活质量，根据还款方式，可以制作出还款期内的生活质量曲线，来观察各种还款方式对人们生活的影响。
四种还款方式下的生活质量曲线
图1 10万元 20年等额本金还款方式生活质量曲线
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图2 10万元 20年等额本息还款方式生活质量曲线
图3 10万元 20年等额本金连续缩期还款方式生活质量曲线
图4 10万元 20年等额本金转本息缩期还款方式生活质量曲线
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从以上各表中，我们发现，生活质量与还款利息成本成反比，还款期内成本越高生活质量越好，反之则反。所以，我们认为王先生必须在这两者之间权衡，不同的还款方式对现金流量会产生不同的影响，这完全看个人收入和对各项指标的偏好来决定。而且这一过程是动态的过程，需要随时进行调整。可见，选择还款方案时必须与还款人的客观条件和主观需求相结合，才能制定出最佳的还款策略。